数字货币与电子支付究竟有何不同

   最近,中国人民银行表示,法定数字货币封闭试点已成功启动,下半年将积极稳步推进法定数字货币的研发。中国工商银行等四大银行也在大规模测试央行的数字货币App,几个月前,银行正在测试着陆场景。央行数字货币与支付宝、微信支付等电子支付有什么本质区别?数字货币会给我们的生活带来什么变化?我们可以从价值支持、技术维度、实现和应用场景四个方面了解央行数字货币的本质内涵。

 

   首先,央行的数字货币在价值维度上是一种信用货币。一方面,央行的数字货币是人民币发展到数字经济时代的一种新形式,符合数字经济的趋势。另一方面,央行的数字货币仍然是央行向公众发行的债务,以国家信贷为价值支持,具有无限的法律偿还能力。与纸币或硬币等实物法定货币相比,央行的数字法定货币改变了技术形式,不变的是价值内涵。支付宝、微信支付等电子支付工具在结算时主要使用商业银行存款货币。理论上,商业银行可能会破产。当然,电子支付机构储备集中存款后,情况发生了变化。此外,目前一些电子支付机构和平台将设置支付障碍,如只支持微信或支付宝,但对于央行的数字货币,只要可以使用电子支付,就必须接受央行的数字货币。总的来说,微信和支付宝在法律地位和安全方面还没有达到与纸币和央行的水平。

 

   其次,央行数字货币在技术维度上采用了加密技术。公众最关心的是货币安全、隐私和便利。加密技术是法定数字货币安全、隐私和便利的关键因素。

 

   在安全性方面,央行数字货币将最大限度地保证交易安全,利用加密技术确保交易过程中端到端的安全,防止被盗、篡改、伪装,具有无限的补偿能力。相比之下,互联网支付是基于银行账户的电子支付,难以避免挪用客户储备、泄露客户信息、虚假交易等问题。

 

   在隐私方面,央行的数字货币可以像纸币和硬币一样容易流通,交易信息和个人隐私不会泄露给其他第三方,只向央行披露,以实现匿名可控。传统的银行卡和互联网支付都是基于账户紧密耦合模式的,不能完全满足公众对易于使用和匿名支付服务的需求。央行的数字货币保持了现金的属性和主要特征,通过隐私保护技术确保用户数据安全,避免了不同于传统电子支付的点对点支付体验。

 

   在方便性方面,央行数字货币只需下载数字钱包即可使用,无需申请银行账户,小场景无需网络即可支付,支持双离线支付,即收支双方离线时也可支付。只要手机有电,即使整个网络断开,也可以支付。在极端情况下,如地震中的通信断裂,央行的数字货币也可以支付。此外,由于加密技术等技术保证,央行数字货币的流通和防伪成本也大大降低,降低了过去纸币和硬币的发行、印刷、退货和储存成本。

 

   第三,央行的数字货币在实现维度上是算法货币。央行数字货币的出现使我们能够利用大数据和人工智能算法对货币的发行、流通和存储进行深入分析,了解货币运营规律,为货币政策宏观审慎监管等干预需求提供数据支持。从这个角度来看,央行数字货币的未来发行将受到算法的影响。从另一个维度来看,数字货币的实现采用了多种加密算法,以确保安全和可信度,因此央行数字货币值得算法货币。

 

   最后,央行的数字货币预计将在应用场景中成为智能货币。货币形式的数字化将有助于提高货币的可跟踪性和可编程性,并有望使货币政策的实施更加智能化。货币的可编程性有很大的想象空间。我们可以想象未来的公益捐赠,捐赠的钱可以指定学校,在中间过程中不能被挪用。一旦被挪用,其他机构将不会接受。因此,央行的数字货币也可以广泛应用于有针对性的扶贫和财拨款。

 

   当然,正如中国人民银行副行长范一飞所说,目前央行的数字货币是正确的M0的替代品是承担价值规模、流通手段、支付手段和价值存储功能,央行数字货币除货币应有的四个功能外,不得承担其他社会和行政功能。虽然数字货币的可编程性有很大的想象空间,但在实际应用之前需要长期的探索和积累。

 

   (作者:卢毅,中国电子商会区块链专委会培训部副主任)